Практикум: как получить ипотечные каникулы

С 1 августа ипотечные заемщики получили возможно взять так называемые ипотечные каникулы и не платить некоторый период за ипотеку. Кажется, что законодатели приняли этот закон во благо своих избирателей, мол, заботятся, мажут бутерброд и сразу мысль: а как народ. На самом деле эти каникулы избавляют потенциальных заемщиков от страхов, которые не дают им взять кредит.
Реальные доходы населения продолжают падать. Перспектив их роста никаких. Ипотека остается единственной возможностью для многих приобрести себе крышу над головой. Эксперты пугают высокой закредитованностью россиян и взрывом неплатежей по ипотеке. В Сети достаточно историй, как банки выставляли на торги единственное жилье заемщиков, буквально выбрасывая их на улицу. По поручению президента законодатели оперативно приняли закон об ипотечных каникулах, но вряд ли он способен серьезно повлиять на ситуацию, если неплатежи приобретут массовый характер. В то же время он может оказаться лекарством против страха брать ипотечный кредит и приведет на рынок новых заемщиков.

Кому каникулы

Заемщик, может только единожды воспользоваться ипотечными каникулами: приостановить исполнение своих обязательств или уменьшить размер ежемесячных платежей максимум на полгода, рассказывает Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие».

Основные критерии для реализации права на ипотечные каникулы. Для подачи требования необходимо, чтобы одновременно выполнялись четыре условия:

• размер предоставленного кредита не превышает 15 млн рублей;
• кредитный договор по требованию заемщика ранее не изменяли (в том числе первоначальный кредит в случае рефинансирования), т.е. «ипотечные каникулы» ранее не предоставлялись;
• заложено единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилье или его право требования по такому же помещению, основанное на ДДУ. При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жильем в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь этого жилья не превышает норму;
• заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

Трудная жизненная ситуация это любое из следующих обстоятельств:

• регистрация заемщика в качестве безработного в службе занятости;
• признание заемщика инвалидом I или II группы;
• временная нетрудоспособность заемщика на срок больше двух месяцев подряд;
• снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика;
• увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора, с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с Требованием, более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика.

Несоответствие требования вышеуказанным условиям является основанием для отказа заемщику в его удовлетворении.

Как уйти?

Пока что примеров уходов на ипотечные каникулы нет – закон работает всего месяц. Но сама процедура прописана досконально. Прежде всего заемщику, который решил взять ипотечные каникулы, нужно подать в банк требование, в котором указывается вариант каникул: отсрочка погашения/уменьшение платежа, срок и указать на причину из числа указанных в законе. Заемщик вправе к своему требованию приложить документы или выдать доверенность банку на их получение, а банк вправе запросить их у заемщика в течение двух рабочих дней после получения требования.
Одно из главных условий кредитных каникул – жилье, которое находится в ипотеке, должно быть единственным, но допускается наличие доли в ином жилом помещении, если общая площадь собственности не превышает норму, установленную органом местного самоуправления. Подтвердить это можно выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРН) о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества.

Насколько полезным окажется этот продукт, сказать сложно. Для банков он никаких рисков не несет, наоборот, позволяет сохранить платежеспособного заемщика и не терять его как клиента. «Подобный продукт может оказаться востребованным, так как от различных жизненных неурядиц никто не застрахован. Насколько «каникулы» будут влиять на кредитную историю, сказать пока трудно. Это принципиально новый продукт, силу закон вступил всего месяц назад, и пока рано делать даже предварительные выводы», – считает Надежда Калашникова, директор по развитию компании «Л1».

«Ипотечные каникулы лежат в плоскости взаимоотношений между клиентом и банком, не затрагивая застройщика буквально, – отмечает Марина Агеева, директор по маркетингу ГК «Красная стрела». – Застройщик получает оплату за квартиру после подписания договора долевого участия и в последующих расчетах покупателя с банком не участвует. Если смотреть шире, то теоретически, право на ипотечные каникулы должно стимулировать нерешительных покупателей все-таки брать ипотеку и покупать квартиры. Видимо ожидается, что такие меры как ипотечные каникулы вкупе с понижением ставок должны остановить снижение объемов выдачи ипотечных кредитов, которое наблюдается в этом году». Однако, замечает она, макроэкономическая и политическая ситуация в стране, отсутствие у большинства потенциальных покупателей позитивного представления о собственной финансовой устойчивости в перспективе ряда лет влияют на объемы выдачи кредитов намного сильнее, чем некие ипотечные каникулы».