Купить квартиру с умом - значит минимизировать многие риски: например, пожар, наводнение или незаконные действия третьих лиц. На помощь приходит страхование недвижимости. Оно может потребоваться, когда вы берете квартиру в ипотеку или даже просто арендуете ее. В этой статье мы рассмотрим обязательное и добровольное страхование недвижимости, как и где застраховать квартиру и алгоритм получения страховой выплаты.
Рассмотрим законодательные основы страхования недвижимости перед тем, как перейти к самому алгоритму страхования. У вас должен быть страховой полис на квартиру, иначе банк просто может не выдать вам ипотеку. Страховка дает банку дополнительные гарантии того, что условия кредитования будут соблюдены.
Если вы приобретаете квартиру в ипотеку, то ее страхование обязательно. Ипотечный кредит - это всегда работа с крупными сумма, а крупные суммы - это всегда риски. Чтобы их минимизировать как для банка, так и для заемщика, ФЗ №102-ФЗ было предусмотрено обязательное страхование квартир в новостройках и на вторичном рынке, приобретенных в ипотеку. Так у кредитора будет гарантия того, что он получит свои средства назад, даже если должник не сможет расплатиться. Заемщик же защищен от последствий порчи квартиры: например, пожара или затопления. Однако застраховать квартиру в новостройке по ДДУ не получится, т. к. по факту ее еще нет. Только когда дом полностью введен в эксплуатацию и у вас на руках будут ключи, тогда только можно связываться со страховой компанией. До этого же момента объекта долевого строительства страхуется строительной компанией. Сам же заемщик должен будет застраховать свою жизнь и здоровье.
Если вы покупаете вторичную недвижимость в ипотеку, то согласно законодательству также обязаны застраховать ее. Если этого не сделать, то банк просто может расторгнуть договор.
Помимо обязательного есть и добровольное страхование. Последнее представляет собой титульное страхование, страхование жизни и здоровья собственника недвижимости и проч. Все это необязательно и вы вправе не соглашаться на такую страховку и банк не имеет права вам ее навязывать, иначе, он рискует нарушить закон «О защите прав потребителей».
Приобретая квартиру в ипотеку вы не должны становиться заложником банка. Кредитные организации, однако, часто стимулируют заемщиков соглашаться на страховые продукты, предлагая застрахованным более выгодные кредитные условия.
Обязательное страхование защищает далеко не от всех возможных страховых случаев. Чаще всего оно относится к самой «конструкции» квартиры, т. е. к фундаменту, стенам, полам, крыше, окнам. Поэтому затопления и пожары иногда и не являются страховыми случаями. Страховой договор чаще всего защищает от следующих происшествий:
Такие происшествия маловероятны, но все же возможны, поэтому в страховании квартиры часто заинтересован и сам заемщик. Во-первых, банк снизит процентную ставку на застрахованную квартиру, а во-вторых, клиент получит гарантии, которые защищают его и его семью.
Важно понимать, что страхование - это не формальность. Если страховой случай наступает, то страховщик должен выплачивать возмещение, поэтому лучше остановиться на проверенной, но чуть более дорогой компании.
После подписания договора вы должны будете передать его копию в банк, в котором оформляете ипотечный кредит.
Застраховать можно любую недвижимость, а не только квартиру. Более того, вы можете застраховать даже арендуемое вами жилье, просто выплату при наступлении страхового случая получите не вы, а собственник или соседи в зависимости от условий договора и реализованного риска. Отказать в страховке могут только в случае, если здание ветхое или аварийное.
Застраховать можно как отдельные части квартиры, так и объект целиком. При этом риск может быть один (например, пожар), а может быть несколько. Например, вы застраховали вещи в квартире от пожара и он случился: в таком случае страховая компания вам выплатить компенсацию. Однако если оплавились окна, то именно за них компенсации уже не будет, т. к. они относятся к конструкции квартиры.
Обязательная страховка, которая оформляется при ипотеке, распространяется только на «конструкцию» объекта, а не на отдельные его части.
Застраховать в квартире можно:
Какие же риски самые частые? Конечно же, на первом месте затопление. Более 90% всех страховых случаев это именно залив водой. На втором месте расположились пожары и взрывы газа: на них приходится около 8% случаев. Такая статистика актуальна только для квартир. Если анализировать данные по частным домам, то самым распространенным риском будет пожар: на него приходится около 34% от всех страховых случаев.
Но что на самом деле стоит застраховать? Во-первых, очень выгодно страхование от сверхнормативного колебания сетей, т. е. отличия от нормальных показателей инженерных систем, например, электричества. Случай может оказаться страховым, даже если просто из-за скачка напряжения у вас в квартире что-то сломалось.
Также имеет смысл застраховать свое право собственности. По-другому такой вид страхования называют титульным. Титульное страхование защищает право собственника недвижимости от мошенников. Например, вы покупаете квартиру, но не уверены, что она юридически чиста. Если вы оформите титульное страхование, то в случае признания сделки купли-продажи недействительной, вы получите компенсацию.
Выплаты зависят от решения оценщика. В любом случае вам придется произвести оценку ущерба, даже если сгорело или затопило все.
Расчет проводится следующим образом. Например, вы застраховали мебель и ремонт в квартире в новостройке на 1 миллион рублей и у вас случился пожар. Оценщик заключил, что мебель пострадала на 200 тысяч рублей, а ремонт на 250 тысяч рублей. В итоге страхования будет вам должна 450 тысяч рублей. Оставшаяся сумма в 50 тысяч рублей будет у страховой и в случае наступления еще одного страхового случая она будет использовать эти деньги для покрытия ваших расходов.
Случается, что страховые компании отказываются возмещать убытки. Как правило, такие ситуации можно предугадать заранее по отзывам о компании в сети, либо по тому, что будет написано мелким шрифтом у вас в договоре.
Что может стать камнем преткновения? Во-первых, сама формулировка риска. Если вы вписали в рисковый случай кражу имущества, то кража имущества со взломом уже страховым случаем считаться не будет. Во-вторых, разная классификация рисков у разных компаний. Так, одна страховая компания не будет видеть разницы между пожаром и поджогом, а вторая будет.
Также страховщик откажет в случае, если выяснит, что вы сами виноваты в наступлении страхового случая, пусть даже вы не действовали умышленно. Например, вы забыли выключить плиту и случился пожар: все, в страховой выплате вам будет отказано. Либо страховая не заплатит вам, но сделает компенсацию вашим соседям, которые пострадали от ваших действий. Если страховой случай произошел из-за форс-мажорных обстоятельств, то в выплате тоже будет отказано.
Если вы указали в договоре страховки неактуальную информацию о квартире, не уведомили ее об изменении степени риска (например, о перепланировке квартиры), не соблюдаете нормы эксплуатации помещения, то в выплате вам тоже откажут.
Разберемся, как действовать в случае наступления страхового случая. Обычно страховщики требуют, чтобы вы сообщали в компетентные органы (например, в полицию) о том, что наступил страховой случай, в первые 24 часа после происшествия. В саму же страховую компанию нужно подать заявление в течение следующих нескольких дней. Точные сроки будут прописаны в договоре. К заявлению нужно будет приложить документы, точный список которых также будет указан у вас в договоре, примерный же перечень выглядит так:
Итак, мы рассмотрели особенности страхования недвижимости при ипотеке и не только в 2022 году. Чтобы не переплатить, обязательно изучайте условия договора и тщательно взвесьте, нужно ли вам все-таки страховать имущество. Помните о том, что на величину выплат влияют все ваши действия, например, сдача квартиры в аренду.
Заполните заявку и наш специалист свяжется с вами
заполните заявку и наш специалист
свяжется с вами
Наши менеджеры свяжуться с вами в ближайшее время :)
Ваше сообщение не удалось отправить. Приносим свои извинения